הלוואה לסגירת הלוואות למה ואיך?
הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה חשפה לאחרונה כי נטל החוב של משקי הבית נמצא במסלול הולך וגובר וניתן לראות מגמה זו כבר שנים. לפיכך, ישראלים רבים פונים לבנקים ולסוכנויות אשראי חוץ בנקאיות בחיפוש אחר הלוואות כסיוע לאיחוד חובות כדי להקל על נטל משקי הבית. הלוואות מספקות למשקי בית פתרון יעיל ומציעות למשפחות מסלול חלופי; לעזור למשפחות לעבור זרימות כספיות קשות תוך החזרת הכספים לסדר. זה גם חייב להיות מתוכנן בקפידה עקב הלוואות בריבית גבוהה הדורשות עמידה בתשלומים, אחרת ההתחייבויות רק יגדלו יחד עם צבירת הריבית המצטברת!
המציאות הכלכלית של היום מחייבת אותנו להכיר באתגרים שלה: הריבית זינקה בעוד האינפלציה נותרה ברמות שיא ובעיות יוקר המחיה ממשיכות להלחיץ את התקציבים, מה שמאלץ רבים להחזר חובות על ידי חיפוש הלוואות או משכנתאות בתנאים נוחים ממומחים של משכנתאות ופיננסים של פריים – ספר זה מציג הלוואות שונות לכיסוי חובות מהן יחד עם היתרונות והחסרונות שלהן על מנת לעזור לסגור הלוואות במהירות ולהתחיל מחדש את החיים כלכלית על בסיס בריא.
מה ההבדל בין הלוואה להלוואה סופית? – כדי להבין את ההבדל הזה צריך להבין תחילה אילו הלוואות מתאימות כהלוואות גימור?
מה זה הלוואה לסגירת הלוואות?
הלוואות להחזר חובות יכולות לסייע לאנשים פרטיים, למשקי בית המועסקים על ידי מעסיקים או עצמאים וכן לשכירים להקל על חובות שונים תוך הקלת עומס משק הבית ויציאה להרפתקה לחופש כלכלי ועצמאות.
משפחות ברחבי ישראל עמוסות בחובות. עד 40% ממשקי הבית בישראל חיים עם אוברדרפט קבוע, כלומר הלוואות ממשיכות להגיע אליהם בזו אחר זו. כדי להחזיר את החובות הללו ולהתחיל מחדש אולי ניתן יהיה לקבל הלוואות או משכנתאות; שני הסוגים עשויים להגיע דרך בנקים שבבעלותם חשבון העו"ש שלך וכן חברות הלוואות שאינן מפעילות סניפי בנק ישירות.
מי אלו שיכולים לקבל הלוואה לסגירת הלוואות?
הלוואות המיועדות במיוחד לפטור חובות זמינות עבור כל מי שמרוויח הכנסה ויש לו התחייבויות אשראי, כולל אלה שאולי פיגרו בתשלומים אך עדיין חייבים. לכל מוסד פיננסי יש מדיניות משלו לאישור הלוואות לאיחוד חובות ולכן יהיה זה נבון לפנות למספר בנקים או חברות מימון חוץ בנקאיות לפני קבלת החלטה רציונלית אחראית פיננסית.
אילו סוגי הלוואות מתאימים?
זכור כי ישנם שני סוגים בסיסיים של הלוואות המשמשות להסדר חובות: מובטחות ובלתי מובטחות.
הלוואה כנגד נכס
הלוואות המנוהלות על ידינו מספקות פתרונות משתלמים בדומה להלוואות משכנתא אך בתנאים שונים. משכנתא עשויה להימשך בין חמש ל-30 שנים ולהשתמש בביתך כבטוחה כבטוחה כנגדו; כאשר משתמשים בו כדי לסיים את חוב המשכנתא הקיים כנגדו יכול לפנות הון נוסף המאפשר לך להסדיר חוב ולהתקדם לכיוון בר-קיימא מבחינה כלכלית.
אם כבר בבעלותנו את בית המגורים שלנו וברצוננו לשעבד אותו כבטוחה כנגד הלוואה אחרת, יש לקבל משכנתא שנייה על מנת לעשות זאת. המלווה שלך ישקול את יתרת המשכנתא הנוכחית שלך בעת חישוב שווי ההלוואה שהוא מאשר בהתבסס על ההנחיות והתקנות החלות.
הבנקים יכולים להעניק עד 50% מימון כנגד שעבוד הנכס שלך בדרך של הלוואה להסדר חובות; לדוגמה, אם יש בית בשווי 1,200,000 ש"ח ואתה מבקש מימון כנגדו באמצעות הסדר חוב, הבנקים עשויים להעניק לנו הלוואות עד לגודל השווה ל-50 אחוז (600,000 ש"ח. (בהתבסס על 50 אחוז משווי הבית). במקרה שיש כבר חוב כרטיס אשראי על אותה דירה שצריך להחזיר בהלוואות להסדר חובות אם יתרת הקרן שלהם עולה על 350,000 ש"ח, הבנקים עשויים להעניק הלוואה של עד 250,000 ש"ח בתנאי מימון הלוואות להסדר חובות לפי תנאי התקנות ולתת הקלה באשראי עד 250,000 ש"ח. הלוואה מהם!
אחת הדרכים ללוות אשראי מלווים חוץ בנקאיים היא ללוות אותו ישירות. חברות חוץ בנקאיות אינן נופלות תחת מגבלות רגולטוריות המגבילות חברות מימון בנקאיות; כתוצאה מכך, חברות מימון חוץ בנקאיות מאפשרות בדרך כלל הלוואות בשיעור של 85% מערך או יותר כנגד שעבודי רכוש (כגון נדל"ן) שהן מממנות.
הלוואה לסגירת הלוואות ללא שעבוד נכס
הלוואות בנקאיות ופרטיות שאינן מבטחות רכוש. בעיקרו של דבר, הלוואה זו משרתת כל מטרה לה תזדקק לה והיא עוזרת לכסות חובות. חלק מהבנקים דורשים אישור אשראי לכיסוי חובות בעת פתיחת חשבונות בנק חדשים והעברת משכורת אליהם; בדרך זו, נוכל לקבל הלוואות עם תוכניות תשלומים ארוכות יותר, בדרך כלל למשך 10 או 15 שנים.
מלווים חלופיים כוללים מנפיקי כרטיסים או חברות מימון חוץ בנקאיות שעשויות להציע הלוואות זולות יותר לטווח של 3 עד 5 שנים.
שים לב שתנאי ההלוואה ייקבעו לאחר שנבדוק את הדירוגים שלך; לכן זה חיוני שיש לך בנק שזה יוצא מן הכלל המדד (BDI).
לפני שנמהר לבחור באפשרות ההלוואה האידיאלית שלנו, תן לנו תחילה לחקור פתרונות זמינים אחרים בשוק. לדוגמה, נוכל להיעזר בהלוואות בריבית משתלמת יותר כנגד חסכונות שצברנו בקרנות פנסיה, פוליסות ביטוח מנהלים, קופת גמל או קרנות השתלמות וכן הלוואות המיועדות במיוחד למטרות חברתיות.
האם אתה זכאי לקבלת הלוואה לסגירת הלוואות?
משפחות ישראל חוות עומס חובות הולך וגובר. בעשור האחרון נרשמה עלייה מתמדת ביחס החוב של משקי הבית בישראל; בעקבות אסון הקורונה בלבד, הוטל עומס חדש על משפחות, כאשר בקשות להלוואות מרובות נלקחו לכיסוי עלויות המחיה ככל שחוב המשכנתא ממשיך לעלות.
כאשר אנו מוצאים את עצמנו נאבקים לשלם את חובותינו או עומדים בפני איומים משפטיים עקב צבירת ריבית דריבית, כדאי לקחת קצת פסק זמן כדי לדבר עם היועצים של פריים על מנת להגיע לבחירה רציונלית של הלוואה שתיתן מענה לחובות שלנו תוך החזרת השליטה לנו – או לקיחת הלוואה נוספת כדי לסייע בטיפול בחובות ו/או איחודם להלוואה אחת לתנאים טובים יותר אם זמינים.
לפני פנייה לכל בנק חוץ בנקאי יש היבטים מסוימים שאתה צריך לשים לב אליהם.
- חייבים לשנות את הרגלי ההתנהגות והצריכה – בעוד שהלוואות מספקות ביטחון כלכלי זמני, מבלי לשנות את הרגלי הצריכה וההתנהגויות שלנו, אנו חוזרים במהירות לעומסי חובות חדשים יותר ולעיתים גבוהים יותר. לכן מומלץ לערוך תכנון פיננסי עבור משק הבית שלך כדי לצמצם הוצאות תוך ניהול כספים זהיר.
- מינוס בבנק היא סוג של הלוואה – ישראלים רבים לא מבינים שמסגרת האשראי יכולה לשמש כמקור חירום. בנוסף, כאשר חשבונך יורד מתחת לסף היתרה המינימלית שלו (אוברדרפט), הבנקים גובים עליו ריבית דריבית שעלולה לעלות במהירות; כדי למנוע את זה ולנהל את ההתחייבויות בצורה מוצלחת יותר, יהיה זה חכם יותר להבטיח הלוואות בריבית נמוכה ואטרקטיבית יותר כדי להקל על התשלום ולכסות כל חוסר ביתרות בחשבון החיסכון בצורה משתלמת יותר.
- הימנע מדחיית תשלומים של כרטיסי אשראי – חברות המנפקות כרטיסי אשראי אינן מחלקות כרטיסי מתנה בחינם; עם זאת, הם מאפשרים לנו לדחות תשלומים עליהם; זה מסתכם בנטילת הלוואות עם עלויות ריבית נלוות שהופכות למשמעותיות מאוד כאשר תשלומים נדחים או משתנים.
- אל תיבהל מבנקים על הריבית ותנאי שם ההלוואה – ישראלים רבים חוששים ממשא ומתן על שיעורי הריבית והתנאים של מלווי הלוואות ובנקים; כתוצאה מכך, הישראלים נושאים הלוואות יקרות, פחות רווחיות, שבסופו של דבר עולות הרבה יותר בהוצאות ההחזר ממה שחזו קודם לכן. חשוב מאוד לנהל משא ומתן על שיעורי הריבית ותנאי ההלוואה מכיוון שזו הדרך היחידה לחסוך סכומים משמעותיים בעלויות ההחזר לאורך זמן.
לאור העלייה בריבית ויוקר המחיה של היום, כדאי לפנות ליועצים המומחים של פריים משכנתאות ופיננסים על מנת ליצור אסטרטגיות פיננסיות, לבקש הלוואות או משכנתאות ולמנף את המשא ומתן בצורה יעילה.
מהם היתרונות של הלוואה לסגירת הלוואות?
- כיסוי הלוואות מרובות בבת אחת על ידי נטילת הלוואה אחת גדולה יותר; עלויות חודשיות יופחתו בהתאם.
- החזר התשלומים החודשיים של ההלוואה שלך לא אמור להיות מסובך או מורכב.
- השתמשנו בהלוואה כדי לסלק התחייבויות פיננסיות ולצאת לדרך כלכלית חדשה לגמרי.
תמהיל של ההלוואה
כאשר מחפשים הלוואות להפחתת חובות, עלינו ליצור תערובת אינדיבידואלית של אפשרויות הלוואות המתאימה ליכולת וליכולת ההחזר שלנו. בבחירת אפשרויות מרשימת ההנפקות של בנק ישראל כדאי לפזר סיכונים על פני שלושה מסלולים לפחות להצלחה מיטבית.
